حسابداری .
بانكها با توجه به وضعیت خاص منابع و مصارفشان به عنوان مهمترین و اثرگذارترین بنگاههای اقتصادی در رشد و توسعه اقتصادی کشور، همواره زیر ذرهبین تحلیل و نقد و بررسی صاحبان سرمایه و منابع، کارآفرینان، مصرفكنندگان و … قرار داشتهاند.
نگاهی به تاریخچه و سیر تکامل بانکداری تجاری در ایران و جهان به روشنی نشان ميدهد که اعطای انواع تسهیلات بانکی توسط بانكها بر پایه یک اصل کلی استوار است و آن نیز ایفای نقش واسطگي وجوه، به واسطه اعتماد و اطمینانی است که صاحبان منابع مالی و سپردهها به بانكها ابراز نمودهاند. به عبارت دیگر بانكها تنها سازمانهایی هستند که قادر خواهند بود با اتکا به سرمایههای دیگران چندین برابر سرمایه اولیه خود، برای جامعه ثروت و ارزش افزوده بیافرینند.
بانكها به عنوان سازمانهای مبادی اصول و پرنسیپهای امانتداری و به عنوان مکانی امن و مولد درآمد، از يكسو نگهدارنده ثروت جامعه به صورت انواع سپردههای بانکی و از سوی دیگر تامینكننده نیازهای مالی سرمايهگذاران و مصرفكنندگان وجوه به صورت انواع تسهیلات اعطایی از محل همان سپردههای به ودیعه گذاشته شده نزدشان ميباشند.
در این رهگذر فرض بر این است که بخشی از ارزش افزوده حاصل از سرمايهگذاريها و فرصتهای ایجاد شده برای مصرفكنندگان وجوه به صورت سود دریافتی به بانک پرداخت شده و متقابلا بانک نیز با کسر بخش ناچیزی از آن به عنوان حقالوکاله برای تامین هزینههای اداری و اجرایی خود، سودهای دریافتی را بین صاحبان سپردهها توزیع مينماید. نتیجه فرآیند فوق به طور خلاصه عبارت است از:
1 - تجهیز منابع مردمی در بانكها بهصورت انواع سپردههای بانکی.
2 - اعطای تسهیلات برای سرمايهگذاری در طرحها و پروژههای سودآور و تامین نیاز مصرفكنندگان.
3 - اخذ بخشی از ارزش افزودههای ایجادی از گیرندگان تسهیلات به صورت سود دریافتی.
4 - توزیع سودهای دریافتی بین سپردهگذاران پس از کسر حقالوكاله بانک.
با عنایت به فرآیند مورد اشاره، سوال اساسی این است که بانكها در انجام وظایفی که به عنوان واسطه وجوه و وکیل سپردهگذاران فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت به عهده دارند، آیا شرعا، عرفا و قانونا مجاز هستند منافع یک گروه را فدای منافع گروههای دیگرنمایند؟ قطعا پاسخ منفی است.
بانكها در طول دوران تکامل خود همواره سعی نمودهاند به عنوان یک راهبـر منصف و عادل شرایط بهینه و متعالی را بین دارندگان و مصرفكنندگان وجوه ایجاد نمایند و بدینمنظور ضمن انجام مطالعات و بررسيهای لازم برای انتخاب سرمايهگذاريهای مطمئن و سودآور، از رویهها و فرمولهای محاسباتی متعددی در برآورد و احتساب میزان سودهای دریافتی و پرداختی و مبلغ اقساط تسهیلات استفاده مينمایند.
همانگونه که بكارگیری کامپیوتر و تكنولوژيهای جدید باعث اعتلا و ارتقای بسیاری از رویههای اجرایی در رشتههای مختلف علمی و صنعتی شده است، بانكها نیز امروزه قادر هستند از امکانات مذکور به نحو مطلوبتری در ایفای وظایف و نقشی که به عهده دارند، بهره برداری نمایند.
یکی از نمادهای بهكارگیری این امکانات، تغییر فرمول محاسباتی وامهای اقساطی توسط سیستم بانکی است که اگر چه سابقهاي دیرینه در جهان دارد ولی به لحاظ مشکلات محاسباتی و نرم افزاری در سیستم بانکی ایران تا دوران کنونی مغفول واقع شده بود. در عین حال بهكارگیری رویه و فرمول جدید متکی به روشهای بينالمللی شناخته شده سوالاتی را در اذهان برخی از هم میهمان گرامی مطرح نموده است که امیدوار است مقدمه فوقالاشعار و توضیحات زیر بتواند ضمن روشنگری رویههای متخذه نسبت به رفع ابهامات ایجاد شده موثر افتد.
نحوه محاسبه سود سپردههای بانکیسود سپردههای بانکی طبق ضوابط و مقررات موجود به صورت روزشمار و با نرخ سود علی الحساب طبق فرمول: (مدت) × (نرخ) × (سرمایه) = سود محاسبه و پرداخت ميشود. در این فرمول چنانچه پرداخت سود سالانه باشد، نرخ سالانه و در صورتی که پرداخت سود ماهانه باشد نرخ سود ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر 12 تعیین ميشود.
طبعا چنانچه سپرده مذکور برای یک دوره 5 ساله دیگر با همان شرایط تمدید شود، کل مبلغ سود دریافتی حساب سپرده برابر 210ميليونريال خواهد بود. به عبارت دیگر چنانچه تا هر زمان سپرده مذکور تمدید شود، صاحب سپرده ضمن دریافت مبلغ ماهانـه 1.750.000ريال همـواره بستانکار 100ميليون ريال سپرده اولیه خود خواهد بود.
سود وامهای اقساطی
حال فرض کنیم بانک یک وام اقساطی 100ميليونريالی 10 ساله خرید مسکن با همان نرخ 21درصد به وام گیرنده پرداخت مینماید. در چنین وضعیتی منطق و رویه اتخاذ شده برای پرداخت سود سپردهها حکم مينماید که چنانچه وام گیرنده صرفا و فقط مبلغ 1.750.000ريال در هر ماه به بانک بپردازد، تنها موفق به پرداخت سود ماهانه اصل مبلغ وام شده و مشابه سپرده بانکی مذکور در مثال بالا، حتی بعد از 10 سال کماکان مانده وام را به بانک مدیون خواهد بود. پس برای اینکه اصل مبلغ وام مستهلک شود لازم است مبلغ اقساط پرداختی بیشتر از 1.750.000ريال باشد.
بانكها در گذشته و به غلط از فرمولی استفاده مينمودهاند که اصطلاحا به فرمول راسمدت معروف بوده و متکی بر یک فـرض اصلی بوده است که وام گیرنده در هـر قسط علاوه بر پرداخت سود مانده وام، بخشی از اصل وام را نیـز پرداخت مينموده است، لیکن نحوه عمل فرمول و میزان قسط محاسبه شده بهترتیبی است که این پرداخت عملا صورت نميگیرد. براساس فرمول مذکور مبلغ هر قسط یک وام 100ميليون ريالی 10 ساله با نرخ سود 21درصد برابر با 1.715.625ريال خواهد بود که حتی تکافوی سود یک ماه مانده وام (مشابه مثال سپرده فوق) را نمينماید. پس چگونه ميتوان انتظار داشت که با پرداخت مبلغ1.715.625ريال برایمدت 120 ماه اصل مانده وام مستهلک شود؟
پاسخ این است: چنانچه نرخ سود مورد انتظار بانک 21درصد باشد، طبق رویه و فرمول راسمدت، بانک هرگز به چنین نرخ سود مورد انتظاری دست نميیابد و کل مبلغ وام پرداختی هیچگاه بازپرداخت نميشود. به عبارت دیگر با این روش بانک عملا زیان نموده و به زبان ساده از کیسه آیندگان ميخورد. اگرچه تحلیل جامع و کامل منابع آزاد و قابل مصرف برای اعطای تسهیلات از محل سپردهها و همچنین فرمول راسمدت و فرمول صحیح مربوطه (که سود واقعی مانده بدهکار را برای هر ماه دقیقا و بدون دیناری کم و یا اضافه محاسبه مينماید) در این مقال نميگنجد ولی لازم به ذکر است:
1 - نرخ واقعی سود پرداختی برای یک وام 100ميليون ريالی بهمدت 10 سال از قرار هر قسط 1.715.625 ريال صرفا برابر با16.64درصد در سال (در شرایط استفاده از فرمول صحیح)خواهد بود و نه 21درصد.
2 - برخلاف آنچه که برخی تصور مينمایند که فرمول جدید موجب اخذ سود مرکب ميشود، این نتیجهگیری مقرون به واقعیت نيست.
هموطنان گرامی حتما با ضربالمثل گندم نمای جو فروش آشنایی کامل دارند، لیکن مصداق واقعی نحوه عملکرد قبلی بانكها بهجاي ضربالمثل مذکور گندم فروش جو نما ميباشد، چرا که بانک ظاهرا اعلام ميدارد نرخ سود وام مسکن 21درصد است ولی طبق همان رویهاي که سود سپردهها را میپردازد، نرخ واقعی سود وام مسکن صرفا 64/16درصد است، یعنی گران نمای ارزان فروش و برای یک گیرنده وام چه بهتر از اینکه وام 100ميليونريالی با نرخ ظاهری 21درصد در سال از بانک دریافت و مبلغ 1.715.625 ريال
به صورت ماهانه به بانک پرداخت كرده و متقابلا همان مبلغ 100ميليونريال را به صورت سپرده 5 ساله با نرخ واقعی 21درصد در سال نزد بانک سپردهگذاری کرده و ماهانه 1.750.000 ريال سود سپرده دریافت نماید!
بدینترتیب وام گیرنده (سپردهگذار) مذکور ميتواند بدون هیچگونه سرمايهگذاری اولیه، از یک درآمد ماهانه34.375 ريالی برایمدت 10 سال و یک درآمد 100ميليونريالی کلی در پایان دوره 10 ساله برخوردار شود. منبع تامین چنین درآمد بادآوردهاي چه ميتواند باشد؟ آیا غیر از این است که رویه غلطی اجرا ميشود که نتایج آن در لابهلای تعداد ارقام کوچک و بزرگ دیگر از نظر دور ميماند و اثرات سوء آن در بلندمدت خودنمایی خواهد كرد. آیا چنین رویهاي و اتخاذ روشهایی متباین در پرداخت سود سپردهها و دریافت سود وامها و تسهیلات ميتواند ادامه یابد. پاسخ این سوال نیز قطعا منفـی است.
طبعا بروز چنین اشتباه فاحشی قابل دوام نبوده و حتی چنانچه بحث منطقی نمودن سود بانکی مطرح نبود، بانكها چارهاي جز اصلاح فرمول محاسباتی سود و اقساط وامهای بلندمدت نداشتند. چرا که در غیر این صورت ایجاد نقطه سربه سر و حفظ حقوق و منافع تمام طرفهای درگیر غیر ممکن شده و در بلندمدت بانكها را از مسیر نقطه تعادلی و برخورد عدالت مدار دور مينماید.
توضیحات فوق اگرچه از يكسو قطعا به کام عزیزانی که نیازمند وامهای بلندمدت برای تامین نیاز مسکن خود هستند شیرین نميآید، لیکن از سوی دیگر بیان واقعیتی است که عدم توجه و عنایت به آن موجب ضرر و زیان بر سیستم بانکی شده و دور نمای روشنی را برای اقتصاد کشور ترسیم نمينماید. لذا تنها راه چاره برای عبور از چنین بحرانی کاهش نرخ واقعی سود در هماهنگی با شاخصهای کلان اقتصاد کشور است.
باشد که همراه با اصلاحات اقتصادی در دستور کار و تصمیمات داهیانه متخذه اخیر پیرامون اصل 44 قانون اساسی، نظام بانکی کشور با بهكارگیری روشهای علمی و مطابق با استانداردهای بينالمللی به گونهاي عمل نماید که در شرایط جهانی شدن کورس رقابت را به خواهرخواندههای آن سوی مرزها نبازد و روزی را شاهد باشیم که اسامی بانكهای ایرانی در فهرست 100 بانک بزرگ جهان و 500 شرکت برتر دنیا خود نمایی كند.
فرمول محاسبه سود بانكی را برای فعالیت های بانکی یاد بگیریم
فرمول محاسبه سود بانکی برای سپردههای کوتاهمدت (روزشمار) و بلندمت متفاوت است. روزانه افراد زیادی به بانکها مراجعه نموده و ارقام متفاوتی از وجوه نقد را نزد بانکها به امانت میسپارند.
فرمول محاسبه سود بانکی به چه صورت است؟
فرمول محاسبه سود بانکی برای سپردههای قرضالحسنه که صرفا به منظور حفظ اصل پول به بانک سپرده میشوند نیاز نیست. برخی به منظور افزایش ثروت از طریق مشارکت در قراردادهای مضاربه فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت بانکی، سپردهگذاری شده و بانک و سپردهگذار در میزان سود عایدی شریک خواهند بود.
تعیین سود و محاسبه
درصد مشارکت مالی سپردهگذار و نیز مدت این سپردهگذاری، در تعیین سود حاصله اثر مستقیم دارد. افراد میتوانند وجوه نقد خود را جهت فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت بهرهمندی از قراردادهای مضاربهای در دو قالب کوتاهمدت (روزشمار) و بلندمدت در بانک به امانت بسپارند. ازآنجاکه نرخهای مصوب بانک مرکزی جهت سود ارائهشده از سوی بانکها به صورت درصد در نظر گرفته میشود و نه عدد مشخصی؛ نحوه محاسبه سود سپردهها کمی متفاوت از آن چیزی است که شخص تصور میکند.
فرمول محاسبه سود بانکی برای سپردههای روزشمار (کوتاهمدت)
سود بانکی برای سپردههای کوتاهمدت (روزشمار) بر اساس مبلغ سپرده در طول ۱ ماه محاسبه میشود؛ بنابراین عوامل تأثیرگذار بر مبلغ نهایی سود سپرده کوتاهمدت؛ مبلغ سپرده، تعداد روزهای ۱ ماه و نرخ مصوب سود سپرده خواهد بود.
فرمول محاسبه
با این توضیحات فرمول محاسبه سود بانکی در سپردههایی از نوع کوتاهمدت (روزشمار) به قرار زیر است:
(مدت به روز) × (نرخ سود) × (مبلغ سپردهگذاری) ÷ ۳۶۵ روز سال= سود سپردههای کوتاهمدت (روزشمار)
مثال برای فرمول محاسبه
برای روشن شدن این فرمول محاسبه سود بانکی؛ کافی است مثالی ارائه شود؛ فرض کنید مبلغ سپردهگذاری شده در حساب کوتاهمدت معادل ۱۰ میلیون تومان است، و نرخ سود روزشمار مصوب این حساب همان ۱۵% بانک مرکزی است؛ چنانچه این ۱۰ میلیون تومان کمترین میزان مانده روزانه در حساب سپرده باشد، همین عدد در پایان ۳۰ روز برای ماه سی روزه و ۳۱ روز برای ماه سی و یک روزه ضرب خواهد شد و عدد نهایی که معادل ۳۰۰ میلیون یا ۳۱۰ میلیون است در عدد ۱۵% که نرخ سود مصوب بانکی است؛ ضرب خواهد شد.
جایگذاری اعداد در فرمول
عدد حاصل از این محاسبه معادل ۴۵ میلیون است که آن را بر ۳۶۵ روز سال تقسیم نموده و عدد نهایی که ۱۲۳۰۰۰ است معادل سود یک ماه ۳۰ روزه با نرخ سود مصوب ۱۵% خواهد بود.
عدد ۴۶۵ میلیون ریال را نیز تقسیم بر ۳۶۵ نموده و مبلغ ۱۲۷٫۳۹۷ به دست خواهد آمده که این عدد معادل سود یک ماه ۳۱ روزه با نرخ سود مصوب ۱۵% خواهد بود.
۳۰ × %۱۵ × ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ÷ ۳۶۵= ۱۲۳٫۰۰۰
۳۱ × %۱۵ × ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ ÷ ۳۶۵= ۱۲۷٫۳۹۷
فرمول محاسبه سود بانکی برای سپردههای بلندمدت (یک ساله)
سپردههایی که بر اساس قرارداد برای بیش از ۱ سال در بانک سپردهگذاری میشوند در شمار سپردههای بلندمدت هستند. فرمول محاسبه سود سپردههای بلندمدت متفاوت با فرمول محاسبه سود بانکی سپردههای کوتاهمدت یا روزشمار است.
سپرده بلند مدت و محاسبه سود
در قراردادهای منعقده سپردههای بلندمدت؛ ابتدا بر اساس فرمول محاسبه سود بانکی، سود سپرده برای یک سال محاسبه میشود و سپس مبلغ نهایی تقسیم بر عدد ۱۲ میشود. عدد ۱۲ مربوط به ۱۲ ماه سال است که مبلغ سود ماهیانه از طریق این فرمول محاسبه میگردد.
نرخ سود × مبلغ سپرده = سود سپرده یک ساله
سود سپرده یک ساله ÷ ۱۲= سود سپرده ماهانه
مثال برای سپرده بلند مدت
برای روشن شدن مبالغ سود یک ساله کافی است مثالی عنوان شود؛ فرض کنید مبلغ ۱۰ میلیون تومان در قالب سپرده بلندمدت نزد بانک سپردهاید؛ و نرخ سود مصوب بانکی برای این سپرده معادل ۱۵% است. حاصلضرب این دو عدد در یکدیگر عددی معادل ۱٫۵۰۰٫۰۰۰ است؛ این مبلغ سود سالانه سپرده یک ساله است؛ برای به دست آوردن سود ماهانه کافی است این عدد را بر ۱۲ تقسیم نموده و عدد نهایی که معادل ۱۲۵٫۰۰۰ تومان است؛ سود ماهانه سپرده بلندمدت یک ساله خواهد بود.
%۱۵ × ۱۰٫۰۰۰٫۰۰۰ = ۱٫۵۰۰٫۰۰۰
۱٫۵۰۰٫۰۰۰ ÷ ۱۲= ۱۲۵٫۰۰۰
به یاد داشتن سه فاکتور مهم محاسبه
همانطور که مشاهده میشود فرمول محاسبه سود بانکی، چندان هم پیچیده نیست؛ کافی است به سه فاکتور توجه شود: مبلغ سپرده، نرخ سود مصوب، نوع سپرده (بلندمدت یا کوتاهمدت روزشمار). در صورت وارد نمودن اطلاعات فوق در فرمول محاسبه سود بانکی میتوان به راحتی به مبلغ دقیق سود بانکی سپردههای مختلف دست یافت.
نرم افزار محاسبه سود بانکی
با بهروز شدن امکانات و خدمات بانکی، سایتها و برنامههای نرمافزاری بانکها اقدام به تهیه بخشهایی جهت محاسبه سود بانکی نمودهاند.در این برنامهها چند فیلد برای وارد نمودن اطلاعات مختلف در نظر گرفته شده که اشخاص میتوانند با ورود اطلاعات خود در این فیلدها، به راحتی فرمول محاسبه سود بانکی خود را بدون مراجعه به بانک یا حتی ماشینحساب، اعمال نمایند. در این فیلدها میتوان مبالغ متنوعی را وارد نمود یا نرخ های مختلف مصوب برای سود بانکی به صورت پیشفرض در نظر گرفته شده است.
ارائه چند مثال دیگر برای تفهیم بهتر فرمول محاسبه سود بانکی
در نرمافزارهای متنوعی که برای محاسبه انواع سود بانکی طراحی شده، آیتمهای مختلفی به راحتی قابل محاسبه است؛ سود روزانه، سود ماهانه، سود سه ماه، سود شش ماه، سود نه ماه و سود یک سال.
مبلغ ۱۰ میلیون تومان
محاسبه سود بانکی با مبلغ ۱۰ میلیون تومان و سود مصوب ۲۰%؛ سود روزانه: ۵۴۷۹ تومان، سود ماهانه: ۱۶۴٫۳۸۳ تومان، سود سه ماه: ۴۹۳٫۱۵۰ تومان، سود شش ماه: ۹۸۶٫۳۰۱ تومان، سود نه ماه: ۱٫۱۰۹٫۵۸۹ و سود یک سال: ۲٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان است.
مبلغ ۲۰ میلیون تومان
محاسبه سود بانکی با مبلغ ۲۰ میلیون تومان و سود مصوب ۱۵%: سود روزانه: ۸٫۲۱۹ تومان، سود ماهانه: ۲۴۶٫۵۷۵ تومان، سود سه ماه: ۷۳۹٫۷۳۶ تومان، سود شش ماه: ۱٫۴۷۹٫۴۵۲ تومان، سود نه ماه: ۲٫۲۱۹٫۱۷۸ و سود یک سال: ۳٫۰۰۰٫۰۰۰ تومان است.
محاسبه سود تسهیلات
محاسبه سود بانکی صرفا محدود به سپردههای کوتاهمدت و بلندمدت نمیشود؛ بلکه تسهیلات و وامهای اعطایی از سوی بانکها نیز اغلب به همراه سود یا درصدی برای کارمزد ارائه میشوند. لازم است با توجه به درصد سود مصوب برای انواع تسهیلات و وامهای اعطایی از سوی بانکها نسبت به دریافت وام اقدام نمود. بسیاری از طرحهای تسهیلاتی به دلیل درصد بالای سودهایی که بر آنها اعمال میشوند با شکست مواجه میشوند زیرا جامعه هدف این طرحها توان پرداخت اقساط بازپرداخت این وامها را ندارند.
فرمول محاسبه سود تسهیلات
فرمول محاسبه سود بانکی تسهیلات و وامهای بانکی، مقداری پیچیدهتر از سود سپردههای بانکی است؛ در تصویر زیر؛ دو نوع فرمول جهت محاسبه سود تسهیلات به روش قدیم و جدید ارائه میشود:
فرمول قدیمی:
فرمول جدید:
چگونه سود را محاسبه کنیم؟
قبل از وام گرفتن حساب، کتاب اقساط ماهیانه در ذهن، کلیدی و مهم ترین حرکت به رفتن یا نرفتن فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت به سوی وام گرفتن می تواند باشد. اما چگونه محاسبه کنیم؟ نمی شود هر روز رفت بانک؛با کارشناس ایده ها، ایاب و ذهاب و هزینه های زندگی را با وی در میان گذاشت تا برایتان آنقدر مبلغ اقساط و نرخ وام ذهنیتان را حساب کند تا تصمیمتان نهایی شود. یا زمانی که وام گرفته اید می خواهید خیالتان از درصد واقعی نرخ بهره بانک راحت شود باید چه کار کنید؟ بهترین کار نوشتن مبلغ، تعداد اقساط به ماه یا سال فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت با نرخ بهره می باشد تا با کمک خودتان مبلغ حقیقی برای یک حرکت مالی در آینده را تخمین بزنید.
محاسبه سود سپرده بلند مدت و کوتاه مدت بانکی
فرمول محاسبه سود بانکی برای آنهایی که میخواهند سپرده بلند مدت یا کوتاه مدت افتتاح کنند، اهمیت زیادی دارد. بالاخره هر کسی که میخواهد پساندازش را در بانک بگذارد، همین سوال توی ذهنش میآید: «چه سودی به پول من تعلق میگیرد؟» اگر شما هم از محاسبه سود سپرده بانکی اطلاعی ندارید، تنها با نوشتن عدد پسانداز و درصد سود و بدون نیاز به دانستن فرمولهای ریاضی، محاسبه سود سپرده را در یک روز، یک ماه یا یک سال از رده بخواهید.
آدمهایی که اهل ریسک یا کارهای اقتصادی نیستند، باز کردن سپرده بانکی و گرفتن سود مشخص و بیدردسر را به هر کار دیگری ترجیح میدهند. اما همین کار ساده هم راه و روش خودش را دارد. اول از همه باید بدانید چنددرصد سود به سپردهتان تعلق میگیرد. بعد هم بروید سراغ فرمول محاسبه سود سپرده بانکی تا با چند ضرب و تقسیم ساده متوجه منفعتی شوید که این سرمایهگذاری برای شما خواهد داشت. اما خیلیها رابطه چندان خوبی با ریاضی ندارند و برای همین محاسبه آنلاین سود بانکی سایت رده میتواند جای خالی فرمولهای خشک ریاضیات را برایتان پر کند.
فرمول محاسبه سود سپرده کوتاه مدت
پولی که براساس قرارداد شما و بانک برای کمتر از یکسال در بانک سپردهگذاری میشود، سپرده کوتاه مدت به حساب میآید. فرمول محاسبه سود سپرده به این شکل خواهد بود که باید پول سپرده شده به بانک را در درصد سودی که به سپردهتان تعلق میگیرد ضرب و بعد هم مجموع را تقسیم بر 100 کنید تا سود یکسال از این سرمایهگذاری به دست بیاید. اما فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت در محاسبه آنلاین سود سپرده کوتاه مدت تنها کافی است مبلغ پساندازتان و درصد سودی که بانک برای پرداخت به شما تعهد داده را داشته باشید تا مبلغ دقیق سود روزانه، ماهانه و سالانهتان را از این سپردهگذاری بانکی بگیرید.
نکته: برای محاسبه سود یکماهه سپرده کوتاه مدت، کمترین مبلغ مانده سپرده در طول ماه مبنای محاسبه سود خواهد بود.
فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت
اگر برای زمانی بیشتر از یکسال به پولتان نیاز ندارید، بهتر است سپرده بلند مدت افتتاح کنید. سود سپردههای بلند مدت بانکی بیشتر از کوتاه مدت است. اما اگر پیش از موعد بخواهید پولتان را از حساب خارج کنید، بانک درصد مشخصشدهای را از این سود کسر میکند که اصطلاح بانکیاش «نرخ شکست» است و براساس مدت زمانی که پیش از سررسید، پولتان را برداشت کنید، درصد سودتان کمتر میشود. برای همین بهتر است پیش از افتتاح حساب بلند مدت (یکساله، دوساله و…) از نیاز نداشتن به پولتان در طول این مدت زمان مطمئن فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت شوید تا بیشترین سود را بگیرید. فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت خیلی پیچیده نیست. کافی است مبلغ سپردهتان را در درصد سود بانک ضرب کنید. بعد هم عدد به دست آمده را تقسیم بر 100 کنید تا سود یکسالتان به دست بیاید. برای درآوردن سود ماهانه هم آن را تقسیم بر عدد 12 کنید که تعداد ماههای سال است. البته این را گفتیم تا ماهیگیری را یادتان داده باشیم، اما نیازی به این کارها نیست و میتوانید در بخش محاسبه آنلاین سود سپرده سایت رده خیلی ساده و راحت از مبلغ سود بانکیتان باخبر شوید.
نکته: قبل از هر چیز، بانکی که بیشترین سود را به پسانداز شما میدهد پیدا کنید. برای اطلاع از بالاترین سود بانکی هم فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت روی «بیشترین سود سپرده بانکها» کلیک کنید.
نحوه محاسبه سود بانکی بلند مدت و کوتاه مدت
ساعد نیوز: بسیاری از مشتریان و حتی کارمندان بانکی با افتتاح حساب سرمایه گذاری در ذهنشان این سوال بوجود می آید که سود سپرده شان چگونه محاسبه می شود.
همه ما به نوعی مشتریان بانک های مختلف هستیم و در بانک های مختلف حساب های مختلف داریم که به حساب های سپرده سرمایه گذاری کوتاه مدت و بلند مدت ما سود تعلق می گیرد.
برای بسیاری از مشتریان بانکی همیشه این سوال بوده که با چه فرمولی می توان سود سپرده را محاسبه کرد، عصربانک در ادامه به ساده ترین روش ممکن نحوه محاسبه سود سپرده های بانکی را آموزش میدهد.
نحوه محاسبه سود سپردههای بانکی به صورت روزشمار
سود سپردههای بانکی به صورت روزشمار و با نرخ سود علی الحساب با بررسی های عصر بانک طبق فرمول زیر محاسبه می شود:
(مدت به روز) × (نرخ) × (مبلغ سپرده گذاری) تقسیم بر۳۶۵۰۰ = سود سپرده های کوتاه مدت روز شمار
مثال:سود ۳۰روز برای یک حساب کوتاه مدت روز شمار که بطور متوسط ۱میلیون تومان موجودی داشته با نرخ ۲۰درصد میشود:
۱۶۴۳۸ تومان =(۳۶۵۰۰) /(۳۰*۲۰*۱۰۰۰۰۰۰)
قابل ذکر است برای محاسبه سود سپرده روزشمار، کمترین مبلغ مانده سپرده در روز حساب می شود.
نحوه محاسبه سود سپردههای بلند مدت بانکی
سود سپردههای بلند مدت بانکی شامل (۱ساله- ۲ساله- ۳ساله -۴ساله -۵ساله )یا کوتاه مدت ویژه (۳ماهه-۶ماهه-۹ماهه)طبق ضوابط و مقررات موجود به صورت ماهیانه و با نرخ سود علی الحساب با بررسی های عصربانک، طبق فرمول زیر محاسبه می شود:
(نرخ) × (مبلغ سپرده گذاری)=سود یکسال برای سپرده مورد نظر
سود یکسال برای سپرده مورد نظر تقسیم بر ۱۲=سود یک ماه برای سپرده مورد نظر
در نتیجه چنانچه پرداخت سود سالانه باشد، نرخ سالانه و در صورتی که پرداخت سود ماهانه باشد نرخ سود ماهانه از تقسیم نرخ سالانه بر 12 تعیین میشود.
مثال:سود یک ماه برای یک حساب بلند مدت ۱ساله که ۱میلیون تومان موجودی داشته با نرخ ۲۲درصد میشود:
نحوه محاسبه سود بانکی / هر بانک به 100 میلیون سپرده چقدر سود میدهد؟
به گزارش تجارتنیوز، بر اساس مصوبه بانک مرکزی میزان سودی که بانکها باید به سپردههای بلندمدت پرداخت کنند 15 درصد است.
طبق این دستور بانک مرکزی، اگر 100 میلیون تومان پول در یک بانک به صورت بلندمدت سپردهگذاری شود، هر ساله 15 درصد از آن معادل 15 میلیون تومان سود، به مشتری پرداخت میشود.
15000000 = 0.15 × 100000000 :سود سالانه
15 درصد سود بانکی برای 100 میلیون تومان سپرده بلندمدت معادل 15 میلیون تومان سود سالانه و یا یک میلیون و 250 هزار تومان سود ماهانه است.
1250000 = 12 ÷ 15000000 :سود ماهانه
گزارش میدانی تجارتنیوز از 14 بانک نشان میدهد نرخ سودی که در این بانکها به سپردهها پرداخت میشود مغایر با دستور بانک مرکزی و بیش از 15 درصد است.
به عنوان مثال نرخ سودی که بانک آینده به سپردههای بلندمدت پرداخت میکند 20 درصد است.
طبق نرخ سود بانک آینده، اگر 100 میلیون تومان پول در بانک آینده به صورت بلندمدت سپردهگذاری شود، هر ساله 20 درصد از آن معادل 20 میلیون تومان سود، به سپردهگذار پرداخت میشود.
20000000 = 0.20 × 100000000 :سود سالانه
20 درصد سود بانکی برای 100 میلیون تومان سپرده بلندمدت معادل 20 میلیون تومان سود سالانه و یا یک میلیون و 666 هزار تومان سود ماهانه است.
1666000 = 12 ÷ 20000000 :سود ماهانه
بر این اساس سودی که بانک آینده فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت به مشتری پرداخت میکند حدود 416 هزار تومان بیش از میزان مجاز پرداخت سود است.
بانک تجارت نیز به سپردههای بالای 50 میلیون تومان سود 18 درصد پرداخت میکند.
طبق نرخ سود بانک تجارت، اگر 100 میلیون تومان پول در فرمول محاسبه سود سپرده بلند مدت بانک تجارت به صورت بلندمدت سپردهگذاری شود، هر ساله 18 درصد از آن معادل 18 میلیون تومان سود، به سپردهگذار پرداخت میشود.
18000000 = 0.18 × 100000000 :سود سالانه
18 درصد سود بانکی برای 100 میلیون تومان سپرده بلندمدت معادل 18 میلیون تومان سود سالانه و یا یک میلیون و 500 هزار تومان سود ماهانه است.
1500000 = 12 ÷ 18000000 :سود ماهانه
بر این اساس سودی که بانک تجارت به مشتری پرداخت میکند 250 هزار تومان بیش از میزان مجاز پرداخت سود است.
از دیگر بانکهایی که نرخ سود آن بیش از 15 درصد بوده، بانک اقتصادنوین بوده که سود 19 درصدی به سپردهها پرداخت میکند.
طبق نرخ سود بانک اقتصادنوین، اگر 100 میلیون تومان پول در بانک اقتصادنوین به صورت بلندمدت سپردهگذاری شود، هر ساله 19 درصد از آن معادل 19 میلیون تومان سود، به سپردهگذار پرداخت میشود.
19000000 = 0.19 × 100000000 :سود سالانه
19 درصد سود بانکی برای 100 میلیون تومان سپرده بلندمدت معادل 19 میلیون تومان سود سالانه و یا یک میلیون و 583 هزار تومان سود ماهانه است.
1583000 = 12 ÷ 19000000 :سود ماهانه
بر این اساس سودی که بانک اقتصادنوین به مشتری پرداخت میکند 333 هزار تومان بیش از میزان مجاز پرداخت سود است.
دیدگاه شما